Sistemul BAUSPAR – “O poveste de succes”

Andreas J. Zehnder, Federaţia Europenă a Bancilor pentru Locuinţe:

“Economisirea şi creditarea în sistem colectiv pentru domeniul locativ în Europa: o poveste de succes”

Numărul clienţilor care beneficiază de economisirea şi creditarea în sistem colectiv pentru domeniul locativ din România (cunoscut şi sub denumirea de sistem BAUSPAR) este cu mult mai mic decat în cazul altor ţări europene, astfel încât este deosebit de important ca prima de stat pentru economisire-creditare să susţină sistemul BAUSPAR pentru ca acesta sa ajunga la maturitate şi pentru a se dezvolta, aşa cum s-a întamplat în celelalte ţări europene, a declarat Andreas J. Zehnder, Director Executiv al Federaţiei Europene al Băncilor pentru Locuinţe şi Presedinte al Uniunii Internaţionale pentru Finanţarea Locuitului.

Principiile fundamentale ale sistemului de economisire-creditare sunt simple. Întâi clientul BAUSPAR economiseşte, apoi banca acordă credite pentru domeniul locativ din fondul economisit acelor clienţi care îşi doresc acest lucru şi care sunt eligibili.

Practica standard este aceea ca pentru a obţine prima de stat pentru domeniul locativ nu exista criterii de eligibilitate – fiecare cetăţean, indiferent de vârstă, are dreptul la primă pentru depunerile sale pentru domeniul locativ. Principul de bază al unui contract de economisire-creditare este acela că leagă etapa de economisire cu dreptul de a primi un credit pentru domeniul locativ. Clientul are dreptul să facă împrumutul, însă nu este obligat. Sistemele BAUSPAR din Europa sunt proiectate pentru a oferi o finanţare de termen lung pentru domeniul locativ. Cu toate acestea, din moment ce se bazează în mod exclusiv pe resurse colective, adică pe economiile tuturor celor care au un contract de economisire-creditare şi economisesc, suma totală a creditelor nu poate depăşi, prin definiţie, suma economiilor şi amortizarea împrumuturilor pentru orice perioadă dată. Prin urmare, este la fel de importantă atragerea persoanelor care economisesc pentru domeniul locativ şi care decid să nu facă un împrumut BAUSPAR.

“Dacă sistemul BAUSPAR are suficienţi clienţi care economisesc pentru domeniul locativ, îi creşte vizibilitatea şi îi permite să ofere produse de credit atrăgătoare. Prima de stat pentru locuinţe trebuie privită în acest context. O primă de stat atractivă din partea statului, care să nu fie supusă unor reguli restrictive şi distinctive, atrage un segment mai mare din populaţie către sistemul BAUSPAR şi implicit către investiţii în domeniul locativ”, a precizat Andreas J. Zehnder.

„Decizia de a lua credit rămâne întotdeauna la latitudinea clientului. Nimeni nu te poate obliga să iei un împrumut dacă nu vrei unul. Cred că cel mai important aspect al sistemului BAUSPAR este faptul că multe persoane contribuie prin economisire la dezvoltarea sistemului, astfel încât sistemul BAUSPAR poate fi privit ca o puşculiţă în care mulţi strâng bani pentru domeniul locativ. Deci se formează un fond cu scopul de a susţine investiţiile în locuit. Aceasta este important pentru înţelegerea modului de funcţionare a băncilor de locuinţe, nu faptul dacă toţi clienţii obţin un credit, ceea ce este imposibil de realizat. Important este să existe fonduri suficiente pentru aceia care vor să investească în domeniul locativ – modernizare, construcţie, cumpărare etc. Acesta este aspectul principal. Aşa functionează economisirea-creditarea în sistem colectiv şi băncile pentru locuinţe. În toate ţările, economisirea-creditarea în sistem colectiv pentru domeniul locativ este susţinută de stat prin prime de stat. Astfel, statul încurajează oamenii să facă economii pe termen lung şi să investească în domeniul locativ. Este un semnal important din partea statului către populaţie.  Rezultatele acestor măsuri ale statului sunt cele pe care le puteţi vedea în Germania, Austria, Franţa. Să încurajăm oamenii să-şi construiască propriile case, să investească în domeniul locativ. Aceasta este util şi pentru stat, deoarece dacă oamenii investesc în propriile locuinţe, guvernul nu trebuie să mai fie preocupat de situaţia lor locativă. Am realizat un sondaj prin intermediul biroului nostru de audit general acum 2-3 ani care a relevat că, chiar şi fără conditionarea de a folosi fondurile în scopul îmbunătăţirii locative, 95% din totalul clienţilor foloseau aceşti bani în scopuri locative”, a adaugat Andreas J. Zehnder.

Un sistem BAUSPAR bine înrădăcinat contribuie la stabilitatea economică datorită modelului de functionare anti-ciclic. Funcţia de stabilizare a acestui model s-a demonstrat din nou în cadrul crizei financiare mondiale din 2007 – 2008. În timp ce alţi creditori erau îngrijoraţi cu privire la lipsa de fonduri sau de problemele privind creditele în altă valută, băncile de locuinţe au putut oferi credite clienţilor.

În Europa băncile de locuinţe şi economisirea-crditarea reprezintă un element important al sistemului financiar. Economiile emergente sunt, astfel, bine sfătuite dacă susţin dezvoltarea şi extinderea economisirii-creditarii pentru domeniul locativ. Toate segmentele de populaţie, fără diferenţiere de vârstă şi cu precădere pentru populaţia cu venituri mai mici sunt sprijinite de stat prin prima de stat. În Germania, sistemul de economisire-creditare (Bauspar) are o experienţă de peste 80 de ani.

Băncile pentru locuinţe din Germania (de exemplu), unde există o populaţie de 80 milioane, gestionează aproximativ 30 milioane de contracte BAUSPAR cu o valoare de aproximativ 865 miliarde EURO, având o cotă de piaţă de 19,5%. Fondurile BAUSPAR sunt din punct de vedere al importanţei a treia sursă de finanţare pentru locuinţe din Germania. Începând din 1984, în Germania din fondurile BAUSPAR au fost construite peste 13 milioane de locuinţe. În Austria, cinci din zece austrieci deţin un contract de tip BAUSPAR, iar în Republica Cehă, patru din zece. Aceste cote impresionante arată cât de populare sunt bancile pentru locuinţe şi în zilele noastre.

“Motivul iniţial care a stat la baza introducerii primei de stat pentru depuneri pentru domeniul locativ în Germania era unul social, şi anume – formarea capitalului privat pentru populaţia mai săracă. Bonusul a reuşit şi reuşeşte şi astăzi să atragă grupuri de populaţie care altfel nu ar participa cu economiile lor la investiţii în domeniul locativ. Aş vrea să reamintesc în acest context faptul că una dintre cele mai importante părţi ale procesului de construcţie sau cumpărare al unei case este reprezentată de plata avansului. Economisirea banilor este cel mai bun mod de a acumula banii necesari. Băncile solicită de obicei un avans considerabil înainte să aprobe un credit, iar un avans mai mare – acumulat pe un contract de economisire-creditare – reduce considerabil riscurile atât ale creditorului cât şi ale împrumutatului”, a spus Andreas J. Zehnder.

Produsele de economisire-creditare sunt produse care au un ciclu de viaţă lung. Clientul încheie un contract de economisire-creditare pentru domeniul locativ cu o valoare care reflectă intenţiile lui în domeniul locativ. Depune periodic o anumită sumă de bani în contul contractului său de economisire-creditare, până ajunge la suma economisită de 40%-50%. Acest tip de abordare a asigurarii confortului locativ în viitor impune o planificare a resurselor financiare proprii şi o disciplină financiară individuală pe un timp îndelungat.

Statul încurajează efortul cetatenilor, indiferent de varsta, de a îmbunătăţi conditiile  locative, de a renunţa la consumul imediat în beneficiul investiţiilor pe termen lung în domeniul locativ. Statul încurajează efortul cetaţeanului prin acordarea primei în cuantum de 25% din economiile efectuate anual, nu mai mult de 250 EUR/an (echivalent lei). La finalizarea procesului de economisire şi în funcţie de îndeplinirea condiţiilor de repartizare, clientul dobândeşte dreptul de a accesa un credit cu valoarea  de 50%-60% din suma contractată. Atât pentru sumele economisite cât şi in cazul creditelor banca oferă dobânzi fixe.